Dom

Nowe trendy w płatnościach mobilnych i rosnące zagrożenia — poradnik dla użytkowników

ribet
By ribet

BLIK dominuje w Polsce z 65% preferencji użytkowników smartfonów; NFC odpowiada za około 40% transakcji kartowych w sklepach stacjonarnych; biometria i sztuczna inteligencja rosną jako kluczowe elementy uwierzytelniania i wykrywania fraudów.

Dominacja BLIKa — fakty, mechanika i konsekwencje

BLIK w 2025 roku pozostaje absolutnym liderem płatności mobilnych w Polsce, z około 65% preferencji wśród użytkowników smartfonów. W e‑commerce BLIK odpowiada za około 60% transakcji mobilnych, co potwierdzają raporty branżowe i analizy e‑Izby. W praktyce oznacza to, że dla dużej części klientów proces zakupowy staje się szybszy i prostszy — zamiast wpisywać długie dane karty, użytkownik akceptuje płatność w aplikacji bankowej lub wpisuje sześciocyfrowy kod.

Wprowadzenie BLIKa zbliżeniowego przyspieszyło adopcję w sklepach stacjonarnych; obecnie ponad 5 000 000 aktywnych użytkowników korzysta z BLIKa zbliżeniowego, co sprawia, że metoda ta konkuruje bezpośrednio z NFC w codziennych zakupach. Integracja BLIKa w procesie płatności zwykle skraca ścieżkę zakupową o średnio 20–35% w porównaniu z tradycyjnym formularzem karty, a to przekłada się na niższe porzucenia koszyków i wyższą konwersję.

W praktyce dla sprzedawcy dominacja BLIKa oznacza konieczność:
– optymalizacji interfejsu płatności mobilnej pod szybkie autoryzacje;
– zapewnienia jednoetapowego przepływu dla BLIKa w checkoutach;
– monitorowania wskaźników porzuceń koszyków w kontekście wprowadzonych metod płatności.

NFC i portfele elektroniczne — skala, użytkowanie i prognozy

Płatności zbliżeniowe oparte na NFC (Apple Pay, Google Pay, portfele bankowe) osiągnęły około 40% udziału w transakcjach kartowych w punktach sprzedaży. Ten wzrost jest napędzany przez rosnącą liczbę terminali POS obsługujących płatności zbliżeniowe oraz przez wygodę dodania karty do portfela elektronicznego. Portfele cyfrowe preferuje około 10% użytkowników jako pierwszą metodę — to segment, który dynamicznie rośnie, zwłaszcza w miastach i wśród użytkowników urządzeń premium.

NFC najlepiej sprawdza się w szybkich, niskokwotowych transakcjach detalicznych. W zakupach o wyższej wartości użytkownicy często łączą NFC z biometrią, aby zapewnić dodatkowe potwierdzenie tożsamości i spełnić wymogi SCA. Prognozy branżowe wskazują, że do 2026 roku NFC ma szansę stać się standardem w większości terminali POS, a portfele elektroniczne będą dalej zwiększać udział w transakcjach miejskich i transportowych.

Biometria i AI — nowy standard uwierzytelniania i detekcji fraudów

Biometria obejmuje obecnie rozpoznawanie twarzy (Face ID), odcisk palca (Touch ID) oraz coraz częściej rozwiązania oparte na analizie zachowania użytkownika, takie jak tempo pisania czy sposób trzymania telefonu. Szybkie, biometryczne metody autoryzacji upraszczają proces płatności i jednocześnie spełniają wymogi SCA w wielu scenariuszach.

Sztuczna inteligencja i uczenie maszynowe są wykorzystywane do monitorowania wzorców transakcyjnych w czasie rzeczywistym, detekcji anomalii i predykcji ryzyka. Dzięki temu instytucje płatnicze i sklepy ograniczają liczbę fałszywych odrzuceń (false declines), jednocześnie poprawiając skuteczność wykrywania rzeczywistych ataków. Tokenizacja numerów kart dodatkowo redukuje ryzyko wycieku danych karty, zamieniając wrażliwe dane na bezpieczne tokeny używane podczas autoryzacji.

Połączenie biometrii z AI i tokenizacją zmniejsza frikcję dla użytkownika i obniża ryzyko fraudów, jednocześnie zwiększając skuteczność mechanizmów bezpieczeństwa.

BNPL (Buy Now, Pay Later) — wpływ na zachowania zakupowe i ryzyka

Usługi BNPL szybko zyskują na popularności i mają bezpośredni wpływ na średnią wartość koszyka. Analizy rynkowe wskazują, że integracja BNPL może zwiększyć wartość koszyka o około 40%. Mechanizm ten jest szczególnie skuteczny przy średnich i wyższych wartościach zamówień, gdzie rozłożenie płatności na raty bezodsetkowe obniża barierę wejścia dla klienta.

Dla sprzedawcy BNPL to sposób na poprawę konwersji i zwiększenie przychodów, ale też konieczność wdrożenia procesów zarządzania ryzykiem kredytowym oraz zgodności z regulacjami. Wiele rozwiązań BNPL integruje się z aplikacjami bankowymi i systemami e‑commerce, co ułatwia przyznawanie limitów i ocenę wiarygodności w czasie rzeczywistym.

Mobile‑first i oczekiwania użytkowników

Użytkownicy wyraźnie preferują doświadczenia projektowane z myślą o urządzeniach mobilnych. Około 88% użytkowników oczekuje wersji mobilnej sklepu z uproszczoną ścieżką płatności. Projektowanie w modelu mobile‑first skraca czas zakupu, redukuje liczbę kroków autoryzacji i przekłada się na niższe porzucenia koszyków.

W praktyce oznacza to:
– optymalizację checkoutu pod ekrany dotykowe i szybką autoryzację,
– integrację natywnych SDK płatniczych, które minimalizują przeładowania stron,
– automatyczne wykrywanie preferencji płatniczych użytkownika na podstawie historii i urządzenia.

Prosta integracja płatności w aplikacji znacząco zwiększa konwersję i satysfakcję klienta.

Zagrożenia: fraudy, wycieki i nowe wektory ataku

Mimo postępującej tokenizacji i rosnącej roli SCA, sektor płatności mobilnych stoi przed nowymi wyzwaniami. Najczęstsze ryzyka to przejęcie konta (account takeover), phishing nakierowany na aplikacje mobilne oraz złośliwe aplikacje podszywające się pod banki. Nowe wektory ataku obejmują także urządzenia IoT, środowiska XR/metaverse oraz exploity w bibliotekach SDK wykorzystywanych przez aplikacje płatnicze.

Brak centralnych, publicznych danych o stratach z fraudów w Polsce za 2025 rok utrudnia precyzyjną ocenę skali problemu, ale raporty NBP i branżowe analizy sugerują korelację między wzrostem udziału transakcji mobilnych (ok. 35–40%) a wzrostem liczby incydentów bezpieczeństwa. W praktyce oznacza to, że organizacje muszą inwestować nie tylko w zabezpieczenia techniczne, ale także w edukację użytkowników i szybkie procedury reagowania.

Tokenizacja i SCA ograniczają klasyczne wycieki numerów kart, jednak ataki na aplikacje i konta użytkowników będą rosnąć równolegle z ekspansją płatności mobilnych.

Regulacje: PSD3, Cyfrowe Euro i wymogi SCA

PSD3 wprowadza bardziej rygorystyczne wymogi dotyczące SCA, raportowania i nadzoru nad dostawcami usług płatniczych. Regulacja ta promuje również stosowanie mechanizmów behawioralnych i biometrycznych jako elementów silnego uwierzytelniania. Wprowadzenie Cyfrowego Euro z kolei przyniesie nowe modele rozliczeń detalicznych i może wpłynąć na konkurencję wobec dotychczasowych rozwiązań płatniczych.

Dla firm oznacza to konieczność zwiększenia wydatków na compliance, audyty bezpieczeństwa i dostosowanie procesów autoryzacji płatności. Jednocześnie wyższe standardy podnoszą ogólny poziom bezpieczeństwa w ekosystemie płatniczym.

Praktyczne wskazówki dla użytkowników — bezpieczeństwo i wygoda

  • włącz powiadomienia push o transakcjach,

Dodatkowo warto sprawdzać uprawnienia aplikacji mobilnych i usuwać te, które mają nieuzasadniony dostęp do SMS‑ów lub kontaktów. Dodanie karty do Apple/Google Wallet znacząco skraca czas płatności w sklepie, a BLIK zbliżeniowy jest przydatny tam, gdzie terminal nie obsługuje NFC. W przypadku podejrzenia nieautoryzowanej transakcji natychmiastowe zablokowanie karty w aplikacji bankowej minimalizuje potencjalne straty.

Rekomendacje techniczne dla sprzedawców i deweloperów płatności

Sprzedawcy powinni oferować co najmniej dwie komplementarne metody płatności: BLIK i NFC/portfel cyfrowy. To zwiększa dostępność i konwersję, zwłaszcza w scenariuszach mobilnych. Kluczowe wymagania techniczne obejmują implementację tokenizacji end‑to‑end, wdrożenie SCA z obsługą biometrii oraz systemy monitoringu oparte na AI do wykrywania anomalii.

Dla deweloperów ważne jest:
– ścisłe testowanie SDK płatniczych i ciągły monitoring integracji;
– regularne testy penetracyjne i audyty bezpieczeństwa;
– ochrona aplikacji przed reverse engineering i manipulacją.

Integracja BNPL wymaga dodatkowych mechanizmów oceny ryzyka kredytowego i obsługi zwrotów/chargebacków. Firmy, które dojrzałe wdrożą AI i tokenizację w procesie płatności, zauważają spadek chargebacków i poprawę konwersji.

Technologie przyszłości i ich wpływ na rynek

W perspektywie najbliższych 2–3 lat przewidywany jest dalszy rozwój rozwiązań łączących biometrię z AI. Modele uczenia maszynowego będą coraz skuteczniej przewidywać preferowaną metodę płatności użytkownika na podstawie historii i kontekstu transakcji, co może jeszcze bardziej skrócić czas zakupu. Autoryzacja behawioralna, analizująca sposób korzystania z aplikacji, tempo pisania i ruchy urządzenia, może stać się dodatkowym czynnikiem przy SCA, zmniejszając liczbę fałszywych odrzuceń.

Równocześnie rosnące wykorzystanie IoT i środowisk wirtualnych stwarza nowe scenariusze płatnicze, ale też wymaga solidnych standardów bezpieczeństwa i interoperacyjności. Dla firm oznacza to stałą adaptację technologii i budowanie elastycznych architektur płatniczych.

Wdrożenia i kroki priorytetowe dla firm

Priorytetowe kroki techniczne to implementacja tokenizacji end‑to‑end, wdrożenie SCA z obsługą biometrii oraz uruchomienie systemów monitoringu transakcji opartych na AI. Regularne testy bezpieczeństwa SDK i integracji z PSP są niezbędne, podobnie jak monitorowanie zachowań użytkowników w celu wykrywania anomalii w czasie rzeczywistym.

Firmy akceptujące płatności mobilne zintegrowane z AI i tokenizacją osiągają niższy poziom chargebacków i wyższy poziom konwersji.

Najważniejsze liczby w skrócie

BLIK: 65% preferencji użytkowników smartfonów,
e‑commerce z BLIKiem: 60% transakcji mobilnych,
NFC: około 40% udziału w transakcjach kartowych w sklepach stacjonarnych,
użytkownicy BLIK zbliżeniowego: ponad 5 000 000,
oczekiwania mobilne: 88% użytkowników wymagających wersji mobilnej,
wpływ BNPL na koszyk: +40% wartości.

Przeczytaj również:

Przeczytaj również

Więcej ->> Dom